Zmiany stóp procentowych wpływają na gospodarkę i w ten sposób zmieniają naszą sytuację finansową. Raty kredytów w czasie pandemii były korzystne – zapewniła to decyzja o zmianie stóp procentowych na niższe, którą podjęła rada polityki pieniężnej. Wpłynęła ona na znaczne obniżenie raty kredytów hipotecznych. Dziś posiadacze kredytów o zmiennym oprocentowaniu mają się czego obawiać. Podniesienie stóp procentowych doprowadzi z pewnością do wzrostu kosztów kredytu hipotecznego.
Podwyżka stóp procentowych sprawiła, że kredytobiorcy zaczęli się martwić, jak drogie staną się ich kredyty. Niestety, ich obawy są słuszne. Główny koszt w przypadku umowy kredytu hipotecznego to oprocentowanie. Po wzroście stopy procentowej wysokość raty wzrośnie, ponieważ ma na nią wpływ stawka WIBOR.
Dla klientów banku, którzy wybrali produkt z oprocentowaniem zmiennym, bez względu na to, jaka była kwota kredytu, najkorzystniejsza sytuacja to niskie stopy procentowe, które w Polsce utrzymywały się na początku pandemii koronawirusa. Aktualnie sytuacja jest szczególnie trudna dla tych, którzy przez cały okres kredytowania cieszyli się korzystnymi wskaźnikami.
Zmiana oprocentowania kredytu jest zależna od konkretnej umowy kredytu. Właśnie dlatego tak ważne jest, aby przed zaciągnięciem zobowiązania dokładnie zapoznać się z jej postanowieniami.
Moment, w którym oprocentowanie kredytu wzrośnie, zależy od chwili zmiany stawki WIBOR. Ta może mieć miejsce co 1, 3 lub 6 miesięcy. W przypadku WIBOR(R) 3M należy się spodziewać podwyżki albo obniżenia raty co kwartał.
Na stawkę referencyjną nie ma wpływu ani kredytobiorca ani bank. Stopa referencyjna jest regulowana przez radę polityki pieniężnej. Obecne zmiany wpłyną na kredyty hipoteczne, a konkretny moment podwyżki raty kredytów zależeć będzie od postanowień umowy.
Ile więcej zapłaci przeciętny kredytobiorca? Wzrost WIBOR(R) 3M o nieco ponad jeden punkt procentowy w przypadku raty na poziomie 1750 złotych może doprowadzić do wzrostu raty kredytu nawet o 250 złotych.
Przed podwyżką stóp procentowych można się zabezpieczyć zaciągając kredyt ze stałą stopą procentową. W skali roku można płacić wyższe raty, gdy stopa procentowa będzie niższa, jednak ewentualne podniesienie stóp procentowych dla takich kredytobiorców nie będzie się wiązało z problemami w zakresie spłaty.
Jak to możliwe? Rata kredytu, gdy kredytobiorca wybiera oprocentowanie zmienne, stanowi połączenie stałej marży banku, a także wskaźnika WIBOR, który zmienia się co kilka miesięcy. Największe polskie banki, a także prezes NBP ostrzegają, że decyzja o pozyskaniu kredytów ze zmiennym oprocentowaniem wiąże się z ryzykiem. Ewentualna decyzja w tym zakresie powinna być dokonana świadomie.
